בשוק אפשר למצוא מגוון רחב של תוכניות חיסכון, קופות גמל היא אחת מתוכניות אלו, והיא נחשבת לוותיקה יחסית לשאר התוכניות. באמצעות תכנית חיסכון זו, ניתן לנהל חיסכון לאורך תקופה ארוכת טווח, וניתן גם מראש להגדיר את מספר השנים. הכספים נצברים והמטרה הראשונית הינה למשוך את הכספים בעתיד הרחוק יותר. הכספים מפיקים עבור מי שחוסך באמצעות קופות גמל החזרי מס במסגרת סעיפי ניכוי וזיכוי.
בעבר, ההגדרה של אפיק חיסכון זה היתה תכנית חיסכון שנצברה לאורך 15 שנה. כיום, ההגדרה של קופות גמל כוללת מספר אפיקי חיסכון שונים, חלקם לטווח הבינוני וחלקם גם לטווח הארוך. בין מוצרים אלו אפשר למצוא גם קרנות השתלמות, קרן פיצויים, קרן מחלה, קופת גמל לתגמולים, קרן קצבה ועוד.
מתי ניתן לפדות קופות גמל
מומלץ לכל אחד ואחת להבין כיצד מתנהלות קופות גמל מבחינת תשלומי המס ומבחינת תקופות הפדיון. תחום זה עבר שינויים על ידי רפורמות שהנהיגה מערכת האוצר בנושא. הסכומים שנצברו בקופה עד לשנת 2006, ניתנים למשיכה או לאחר 15 שנה מתחילת פעולת החיסכון, או לאחר שהעמית הגיע לגיל פרישה, כלומר גיל 67 עבור גבר, וגיל 62 עבור אישה. התנאי שיגיע קודם הוא זה שקובע, כלומר 15 שנה מתחילת החיסכון או גיל הפרישה.
ישנו גם המושג תקופה מינימאלית באפיק של קופות גמל והיא נפרסת על פני 5 שנים. לאחר הרפורמות שחלו לגבי אפיק השקעה זה, סכומי כסף שהושקעו החל מתחילת שנת 2006, ניתנים למשיכה החל מגיל 60 בלבד. מי שמעוניין לפדות כספים מתוך קופות גמל לפני גיל זה, יכול לעשות זאת תוך תשלומי מס העומדים על סך של 35 אחוז מתוך הסכום שצבר העמית.
בזמן החיסכון, עמיתים יכולים להפריש כספים עבור קופות גמל במספר דרכים, למשל לחסוך בקופת גמל באופן עצמאי. ניתן לחסוך גם כעמית שכיר, כשגם העמית וגם המעסיק מפרישים לקופה. ניתן לחסוך גם תחת שני כובעים אלו באותו הזמן. כל עמית זכאי להטבה של זיכוי וניכוי במס.
אילו סוגים של קופות גמל יש?
כשבאים לבחור מבין קופות גמל שונות, כדאי להבין את המידע החשוב לגבי כל אחת מן קופות הגמל. לעיתים שווה להתייעץ עם איש מקצוע מהתחום אשר יסייע לכם לבחור בקופת גמל אשר תניב לכם את הרווחים הטובים ביותר עבורכם. בדרך כלל, אפיק השקעה כמו קופות גמל מזוהה יותר עם קהל העצמאים, אך אפשר למצוא גם מבחר קופות גמל אשר מיועדות במיוחד עבור קהל השכירים.
למשל, קופת גמל לעמיתים שכירים, בה המעביד מפריש בכל חודש סכום קבוע שיורד משכרו של העובד. קופות גמל המיועדות עבור עמיתים עצמאיים, מתנהלות כך שהעובד עצמו מפריש סכומים חודשיים לקופה. בקופה מרכזית לפיצויים, הקופה רשומה על שם העובד, והמעביד הוא זה שמפריש סכומים חודשיים, בכדי להבטיח את זכויות העובד במקרה שיפוטר. קופה בה גם העובד וגם המעביד מפרישים סכומים חודשיים, היורדים משכרו של העובד, היא קופה לתגמולים לעמיתים שכירים.
קופות גמל הקיימות כיום, בהתאם לפרסום באתר משרד האוצר
- קופת גמל לתגמולים לעמיתים שכירים
- קופת גמל לתגמולים לעמיתים עצמאים
- קופת גמל אישית לפיצויים
- קופת גמל מרכזית לפיצויים
- קופת גמל לדמי מחלה
- קופת גמל לחופשה
איך תדעו באיזו קופת גמל כדאי להשקיע?
שאלה מצויינת. למי מאיתנו שאינו בקיא בתחום, מומלץ בחום לפנות לאנשי מקצוע המתמחים בדיוק בתחום זה, ניהול קופות גמל. בכדי שנוכל לנהל קופת גמל באופן הטוב ביותר, להשקיע בקופה בחכמה, כדאי לקבוע פגישת ייעוץ עם איש מקצוע שזהו תפקידו, לעזור לנו. איש מקצוע בתחום יוכל להעניק לנו הכוונה וסיוע בדרך להשקעה נכונה ובכלל יוכל לעזור לנו במינוף ההשקעה בקופה. מי מתעסק בייעוץ קופות גמל? אלו יכולים להיות בתי השקעות, מנהלי תיקי השקעות, יועצים פיננסים, חברות או עצמאיים.
חצי עבודה כבר עשינו עבורכם! ריכזנו עבורכם אנשי מקצוע מובילים בתחום הפיננסים, בכדי שיעניקו לכם את השירות המסור ביותר, במחיר הכי משתלם.
איך תגיעו אליהם? זה פשוט. בטופס מעלה מלאו את הפרטים הנדרשים, וכעבור מס’ דקות, תקבלו עד חמש פניות מאנשי המקצוע שבדקנו עבורכם, אלה יסבירו כיצד יוכלו לסייע לכם למנף את קופת הגמל שלכם. פעולה זו היא בחינם וללא התחייבות מצידכם. שירות לגולשי הפורטל. כן אתם!
