המדריך לנטילת משכנתא

כך תמנעו מטעיות נפוצות בהלוואת משכנתא

למרות היותה עסקה נפוצה ומקובלת בישראל, חשוב להבין כי נטילת הלוואת משכנתא הינה מהלך גדול ומורכב המושפע ממספר רב של נתונים ומשתנים. יתר על כן, במידה והעסקה אינה מבוצעת באופן נכון ומושכל עלולים הלווים לבצע טעויות מיותרות, שיכולות לעלות להם בסכומי עתק ואף להקשות עליהם לעמוד בהתחייבויותיהם עם השנים. לכן, לפני שנוטלים משכנתא חשוב להכיר היטב את התחום, לדעת כיצד להתנהל בו ואיך להימנע מביצוע טעויות נפוצות, ובמידת הצורך גם לפנות לייעוץ מטעם גורם אובייקטיבי.

פיזור מסלולי משכנתא

למעשה, הדרך הנכונה להתייחס להלוואת משכנתא דומה לאופן ההתייחסות אל תיק השקעות, תוך פיזור מסלולים באופן מיטבי. הווה אומר, בחירה במספר מסלולים משתלמים על פי נתוני המשק של היום ובהתאם ליכולות ולצרכי הלווה, וזאת במטרה להשיג חיסכון מרבי ופיזור סיכונים אופטימאלי. לכן, במרבית המקרים מומלץ שלא לבחור במסלול משכנתא אחד אלא ליצור בעזרת ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי תמהיל כדאי ומשתלם.

חשש מעליית ריביות

למרות שבימינו הריביות במשק נמוכות מתמיד, לווים רבים חוששים לבחור במסלולי ריבית משתנה עקב החשש שבנק ישראל יעלה בעתיד את שיעורן. כפועל יוצא מכך, לא מעט לווים מעדיפים מסלולי משכנתא בעלי ריבית קבועה, למרות היותה גבוהה יותר מהקיים במשק, ובכך למעשה הם מפסידים כסף עכשיו על חשבון הביטחון בעתיד. בעיקרון, מדובר בגישה מושכלת הצופה את פני הבאות. ואולם, בפועל ניתן גם למחזר משכנתא, ולכן השיקול החשוב ביותר בחירת המסלול אינו קביעותה של הריבית אלא נקודות היציאה, קנסות הקשורים בכך וסכומיהם.

החזר חודשי ופריסת תשלומים

רבים מקרב נוטלי ההלוואה נוטים לבחור משכנתא רק על פי גובה ההחזר החודשי, מבלי להתחשב בפריסת התשלומים ובקצב החזרת החוב לבנק. גישה זו מוטעית מכיוון שכל שנת הלוואה נוספת משמעה הפסד של אלפי שקלים עקב הריביות שיש לשלם לבנק. לכן, לעיתים קרובות ובמידת האפשר, עדיף להעלות את גובה ההחזר החודשי לטובת קיצור משך החזר ההלוואה.

חישוב סך עלויות המשכנתא

יש להבין כי חישוב המשכנתא מורכב לא רק מסכום ההלוואה עצמו ומהריביות עבורו, אלא גם מהוצאות נלוות מסוגים שונים. מדובר בהוצאות כדוגמת שכר טרחה לעו”ד, גובה מדד תשומות הבנייה, שיפוצים שיש לערוך בנכס, ביטוח משכנתא ועלות מס רכישה. הוצאות אלו יכולות להגיע אפילו למאות אלפי שקלים ולכן יש לתת את הדעת עליהן, וכמובן לנסות ולחסוך בהן. לדוגמא, ביטוח משכנתא המורכב מביטוחי מבנה וחיים מוביל לתוספת של מאות שקלים מידי חודש, ולכן בעת רכישת ביטוח משכנתא מומלץ שלא לקבל באופן אוטומטי את הצעתו של הבנק. נהפוך הוא – יש לערוך סקר שוק ולהשוות את תנאי ועלויות המסלולים השונים שמוצעים על ידי חברות הביטוח.